利息計算陷阱

[人在江湖飄，誰能不挨刀]

一般說到利息的時候，大家都很開心代表錢生錢，在荷包扁扁的生活中，

又得到了一筆小確幸，但是對正在扛貸款的人，聽到「利息」兩個字，

心情可能就不是那麼美好了。

利息指得是透過本金放置一段時間之後，因「利率」計算而產生的款項，是交易者賺取利潤的方式之一。

以存款、投資來說，我們投入了金錢綁定一段時間之後，

因時間和利率的計算之下衍生出來的金錢，就屬於我們的利息，

是為我們的獲利；若以放款的角度來說，借款人向放款人借錢，

而依照約定的利率，每固定時間除了本金還得加上額外的費用還錢，

這衍生出來的費用也就是放款人的獲利來源。

月利率、年利率傻傻分不清楚？

 無論是存款還是放款，本金計算利息的方式有一不可缺少的要素，

就是「利率」，而這之中利率又分成「月利率」和「年利率」。

• 月利率：通常為千分之幾，透過月利率可以算出每個月有多少月利息。
• 年利率：時常為貸款利息、信用卡遲繳利息等計算的基礎。

以粗略估計來說，月利率也可以視為年利率的1/12，

可以大概讓自己有個心理準備，但更精確的月利率計算，

其實是將本金*12次的月利率，因為以月利率來計算的貸款，

是代表你每個月都得計算一次，所以實際需要繳納的費用會比你想像的還要多，

如果今天有貸款的需求，合約內容一定要確認清楚。

從計算結果上可以看出，若是以實際月利率換算年利率來說，

會比我們一般計算的還要多出一些利率，若是月利率數字更大，

實際年利率計算的差異也會更大。小額本金或許還沒有感覺，

但當計算的本金屬於房貸等大額本金時，就會特別有感覺了！

• 若以500萬本金來說，年利率6%的情況下，利息會是30萬元
• 若以月利率實際換算年利率數字為16778%，利息就會是308,389元

固定、浮動利率又是何方神聖？

而除了月、年利率以外，進行存款或貸款交易的時候，

還會多一項固動或浮動利率給你選擇。

• 固定利率：顧名思義，這種利率的計算方式就是穩定、不便，固定在那裡的，也就是說今天不管市場景氣如何，你所能拿到或繳納的利息金額，都是一樣的數字。
• 浮動利率：浮動利率則會隨著主管機關、金融機構的調整與發布而有所改變，所以我們的利息可能就會隨著浮動利率的增加而增加、利率減少而減少。

無論選擇哪種利率計算方式，都有其優缺點，

固定利率的好處是不會變動，你每個月就是穩穩地領固定利息、繳納利息，

不會因為利率增加而需要多付更多的貸款利息；

但缺點是如果今天利率上漲，

可以計算更多的利息收入，我們也只能羨慕，

又或者貸款利率有降低的優惠，我們也得維持當初約定好的利率來繳複利息。

而浮動利率的優點就是可以隨著市場景氣變化，

有機會挑戰更高的獲利。

而想要賺取更高的獲利當然也得承擔相當高的風險，

如果利率慘跌，我們的利息收入也會跟著大縮水。

同樣地，適用在貸款利率上的選擇也是一樣的道理。

所以說今天決定要貸款，

如果感覺市場的利率波動不大或即將往下降，

就可以選擇「機動利率」；

反之，如果預期利率即將上場，

就建議採用「固定利率」比較好。

借錢也需要專業知識

光想著賺取利息的確是很美好的一件事，

但是如果是貸款，可能就沒那麼沒好了，

不僅自己要仔細地確認合約的利率計算方式、還款年限。

像是前面說到的月利率、年利率的選擇，

以及固定或浮動利率的計算，全部都會影響我們貸款的還款金額。

而除了一般金融機構外，

若是真的需要在一些民間機構借款，要注意的地方有以下幾點：

1. 不要給出任何費用
2. 不要隨意簽署合約
3. 不要給出個人重要資訊
4. 確認市場平均借款利率

生活中總是會遇到一些困難和窘境，

借用貸款來週轉是很正常的一種管道，

若想要盡力避免貸款這件事，那麼自己的個人財務，

必須得從最根本的金錢收入、支出來開始好好管理。

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